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二手车金融格局重塑:平安下沉、58优信联手,美利车扩大银行合

放大字体  缩小字体 时间:2019-11-16 11:45:43 来源:未知 作者: 匿名    
预计2018年后,中国二手车金融市场的市场规模将继续保持快速增长趋势,并将在2022年进一步扩大。到目前为止,中国二手车的金融渗透率仅为四分之一,而欧洲成熟国家的金融渗透率约为50%。因此,二手车融资

7月,融乐会官员宣布剥离其金融业务,同时融乐会金融和58金融的合并得到升级。“大汽车搜索”与两家银行签署合作协议,为二手车定制金融产品...

最近,二手车金融非常活跃,受到了市场的广泛关注。无论是心有二手车、人力车、瓜子二手车等电子商务平台,还是从汽车金融起步的梅里汽车金融等品牌,二手车金融行业都方兴未艾。

随着二手车交易和金融业的发展,二手车金融逐渐进入银行等传统金融机构认可的重塑阶段。进入新阶段,市场格局是什么,谁将成为未来二手车金融的龙头企业?

欧盟金融(Eu Finance)认为,在各种有利因素的驱动下,二手车金融市场正进入一个爆炸性增长时期。

从用户的角度来看,一方面,用户的汽车消费观念正不断向更灵活的方向转变,“先买后付”和“二手车性价比高”的理念深深植根于人们的心中。另一方面,用户对贷款服务的接受度也在不断提高。

其次,二手车交易的快速增长导致二手车金融行业的需求增加。

公开数据显示,中国二手车金融市场规模从2013年的379.1亿元增加到2017年的1133.0亿元,年复合增长率为31.5%。预计2018年后,中国二手车金融市场的市场规模将继续保持快速增长趋势,并将在2022年进一步扩大。到目前为止,中国二手车的金融渗透率仅为四分之一,而欧洲成熟国家的金融渗透率约为50%。在这种情况下,在未来三到五年内,中国二手车金融渗透率仍将有近两倍的改善空间。

默里汽车金融(Murray Car Finance)首席执行官顾崇伦认为,资本成本的下降也是二手车金融渗透率增加的关键。“由于交易的复杂性,目前二手车市场的整体价格相对较高。随着时间的发展,可能会有逐渐减少的趋势。价格的下降和第三方供应商如美利汽车金融的增加将提高二手车金融市场的渗透率。”

此外,在过去10年中,监管机构不断加大对二手车交易和金融的支持力度。

早在2009年,国务院发布的《汽车产业调整振兴规划》就明确提到了二手车行业。当时,有人提出要解决三个问题:一是改变二手车增值税的征收方式;二是建立二手车评估的国家标准。三是建立二手车临时产权制度。

2016年实施的《车辆维修技术信息披露实施管理办法》提高了车辆服务市场信息的透明度,规范明确了二手车维修条件,促进了车辆信息的披露,为定价的公平发展发挥了积极作用。

2016年3月,国务院办公厅发布《关于推进二手车便利交易的若干意见》,为推进二手车便利交易、繁荣二手车市场做出相关安排。

自那以后,2018年开始的《二手车流通管理办法》的修订,在拆迁限制、二手车税费、产权制度等方面提出了改进措施。此前阻碍二手车交易发展的三座大山——搬迁限制、税收和产权制度——已经被逐步拆除。同时,还提出了一系列旨在降低二手车交易税的税收优惠政策改革,允许的最高贷款价值比提高到70%。

技术的发展也解决了二手车市场发展的一大障碍。在过去20年的发展中,测试和验证技术被认为是阻碍中国二手车市场发展的主要障碍之一。现在测试和验证技术的发展将被用于二手车的精确定价,这有望刺激二手车交易的供需双方。

金融科技的发展和银行的开放合作是二手车金融业快速发展的最直接原因。

在过去几年里,许多银行正在扩大对零售业务的投资。二手车的典型贷款规模为5万至10万元,二手车融资是银行零售贷款业务的最佳选择。相比之下,对于现金贷款等消费融资子行业,银行可能会担心利率过高或融资安排不规范,并受到相对严格的监管审查。因此,二手车融资已成为中国许多金融机构颇具吸引力的资产类别。

顾崇伦分析称,根据近年来二手车金融市场的演变,预计未来五年将达到万亿元规模。

根据市场参与者的类型和服务模式,二手车金融业经历了三个发展阶段。

初始阶段:以当地小额贷款公司和担保公司为主体,基于二手车“一车一价”的特点,高度依赖线下交易模式,主要依靠线下模式获得客户,风力控制也完全依赖人力。

一方面,这种模式可能导致业务失真,甚至在操作中出现贷款欺诈,使管理变得困难;另一方面,也存在审计时间长、用户体验差、市场渗透率低等问题。

在此期间,中国新车销售仍处于“黄金十年”的增长阶段。传统金融机构和主机厂融资主要集中在规模较大、产品标准化的新车贷款业务上,不愿意陷入二手车市场。

过渡阶段:一个全国性的第三方二手车贷款平台已经开始出现。互联网金融的发展使得基于数据的风控模式和贷后管理系统逐渐在二手车贷款业务中试行。此外,传统银行、主机厂融资等。还继续关注和测试二手车贷款业务。

在此期间,p2p产业的发展使得更多的资金涌入市场寻找优质资产。在传统金融机构未服务和覆盖的领域,有消费场景和抵押品的二手车贷款市场得到进一步发展,形成了一系列专注于二手车金融业务的平台。其市场渗透率、服务经验和效率都比以前有所提高。

然而,基于离线分权的交易模式没有改变。所有平台主要依靠服务提供商来获得客户。市场竞争加剧。然而,p2p行业存在的行业风险和高资本成本也制约了该行业的进一步发展。二手车融资和用户体验的可用性需要进一步提高。

重塑阶段:全国二手车贷款平台进一步形成规模效应,通过经销商与消费者直接联系的方式和基于内外数据的数据风控制模式,二手车金融渗透率进一步提高。

现阶段,随着金融科技的发展,以及银行加大对零售业务的投资,加快数字化和银行开放的进程,二手车金融逐渐被传统金融机构所认可。

二手车贷款平台的发展进一步提高了二手车贷款服务的普及率。从依赖标准普尔向直销模式的转变,以及机构基金的引入,进一步降低了用户获得二手车贷款的成本。基于数据的风控制模式进一步提高了服务效率,优化了贷款体验,加强了风险控制。

简而言之,二手车金融市场进入重塑阶段的显著标志是数据风控制模型的应用以及与银行等金融机构资金的合作。

迄今为止,传统金融机构、二手车交易平台、二手车金融服务平台和地方小额贷款都相继进入二手车金融市场,但尚未形成绝对竞争优势。可以说,二手车金融市场的格局尚未最终确定。

随着二手车金融市场进入重塑阶段,虽然模式不确定,但新阶段的龙头企业纷纷涌现。

其中,平安银行作为探索二手车贷款服务创新银行的典型代表,以提高服务的可用性和渗透率而闻名。根据2019年半年度报告,平安银行针对传统二手车业务,继续扩大合作二手车商户数量,与去年同期相比,合作商户增加828家。二手车商业模式创新方面,在二手车市场合作、网上拍卖平台合作等试点领域处于领先地位。

在提高效率方面,截至2018年底,平安银行二手车业务自动化审批率达到57.8%。此外,依托平安银行的整体“生态圈”战略,将为车主搭建一个自主特色的在线sat综合智能服务平台,构建一个ai+大数据自动决策树模型,可以将“千人千面”的汽车金融服务在线推向不同城市的客户。

银行拓展二手车贷款业务的优势之一是资本成本较低,因此更喜欢贷款总额较大、风险较低的用户。如果用二手车价格来划分市场区间,平安银行主要培育价格区间高的二手车贷款市场。

瓜子金融作为互联网二手车交易平台提供的贷款服务的典型代表,依托平台新的零售场景,主要为生态系统中的用户提供二手车贷款服务。基于自身对交易场景和数据的掌握,该平台可以更容易地提高贷款服务的渗透率,并通过基于数据的风控制过程提供个性化贷款服务。在市场分层方面,瓜子金融主要基于中低价位模型,因为交易平台本身不具备资本成本优势。

默里汽车金融(Murray Car Finance)作为二手车金融服务平台,不拥有资金或切入交易环节,而是将机构和消费者联系起来,使金融机构能够向高质量的二手车交易客户提供贷款。

美利汽车金融(Murray Car Finance)于2014年进入市场,通过直销模式建立初始优势,提高市场渗透率。据悉,截至2019年年中,默里汽车金融(Murray Car Finance)拥有4000多家线下销售,覆盖全国30个省份的300多个城市,其业务覆盖面预计将进一步扩大。

在市场分层方面,其主要市场,如交易平台,以中低价格范围的贷款服务为主。然而,随着产品的成熟和数据的积累,以及合作银行资本成本的进一步降低,美利汽车金融(Murray Car Finance)有望在未来逐步探索更高的价格区间。

顾崇伦认为二手车金融服务的核心竞争要素包括四点:销售网络和良好的销售管理、风险管理能力和客户体验之间的平衡、低成本和充足的资金、良好的资产保存和贷后处置能力。

顾崇伦表示,销售管理不仅要做好销售工作,还要将风力控制降低到极限。在风险管理能力和客户体验之间的平衡方面,默里汽车(Murray Car)通过将财务系统和人力相结合,建立了一套完整的风控制系统,实现了优化客户体验和提高风险管理能力之间的平衡。通过数据驱动的风控制模型提高了风控制效率,从申请前到还款完成的整个生命周期进行风控制管理。

梅里汽车金融公司的克罗征未夕表示,梅里汽车金融抓住了客户、商家、车辆和销售四大主体,通过人员、系统、数据和流程实施了整个风控战略。

就成本和资本而言,“银行不会轻易与机构合作。梅里卡金融(Mericar Finance)首次进入市场时,主要是基于p2p融资渠道,以JD.com为主要合作伙伴。后来,他们开始转向银行基金,部分原因是银行基金成本低,主要是因为默里汽车金融公司已经有足够的数据来说服银行合作。”顾崇伦认为,美利汽车金融更早进入二手车金融市场,与进入二手车金融市场的新企业相比,其最大优势是历史时间优势。

据悉,美卡尔金融最初主要与网上银行合作,如伟忠银行、中邦银行和新网银行。后来,美卡尔金融逐渐扩展到股份制银行和传统银行,如渤海银行、浦东发展银行和工商银行。中国银行目前正在登陆。

从长远来看,默里汽车金融模式可以为经销商、金融机构和其他合作伙伴提供持续的商业价值。

一方面,通过贷款服务帮助经销商加快销售流通,从而使美利汽车金融获得更多合作机会,扩大交易规模;

另一方面,通过为金融机构提供高质量的资产,美卡尔金融(Mericar Finance)可以获得更高的信贷额度和更低成本的资金,这将随着成本的降低带来收入的进一步持续增长。

凭借先发制人的优势,在蓬勃发展的数万亿二手车金融市场中,默里汽车金融(Murray Car Finance)等领先公司率先把握住转型和重塑阶段的本质,这将最大化市场红利,为二手车金融市场创造价值。

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